ייעוץ משכנתא הוא השקעה ולא הוצאה. אתם משקיעים כסף היום בשביל לחסוך הרבה יותר עם השנים.
אני רוצה לשתף אתכם במחשבות שיש לי לגבי הריבית בעולם, בישראל ועל המשכנתאות ואיך זה קשור לזה שחלון ההזדמנויות של מחזורי המשכנתא הולך ונסגר! ואם לא תפעלו עכשיו, כנראה תפסידו כסף והזדמנות גדולה שלא בטוח שתחזור.
אז מתחילת החודש אנחנו רואים ירידות חדות בתשואות אגרות החוב השקליות הארוכות שמהוות תיקון לעליית התשואות שראינו בתקופה האחרונה. העלייה, היא זו שגרמה לריביות הקבועות על המשכנתאות לעלות בצורה משמעותית.
ומה גרם לירידה בחודש האחרון?
מחירי האנרגיה והסחורות בעולם יורדים. כאשר מחירי האנרגיה והסחורות יורדים בעולם, זה אומר שציפיות האינפלציה יורדות וזה מה שגרם באמת לתיקון האחרון ולירידת התשואות. יחד עם זאת, חשוב להבדיל בין האינפלציה לאינפלציית הליבה שזו האינפלציה בניכוי סעיף המזון והאנרגיה.
ציפיות האינפלציה יורדות בגלל הירידות של מחירי הסחורות והאנרגיה אבל ירידת מחירי הסחורות והאנרגיה (כמו ההוזלה בחשמל הצפויה בישראל) גורמות בפועל להגדלת ההכנסה הפנויה של משק בית ממוצע וכשההכנסה הפנויה גדלה, הצריכה עולה בצורה ישירה וכשהצריכה עולה, אינפלציית הליבה עולה אתה.
ניתן לראות בברור שבעוד שהאינפלציה בארה"ב נושקת ל 0%, אינפלציית הליבה יציבה וקרובה למרכז היעד של הבנק הפדראלי. בדיוק בגלל זה, סביר להניח שהריבית בארצות הברית תעלה כמתוכנן לקראת סוף השנה וכשהריבית בארה"ב תעלה, התשואות בישראל יעלו והריבית כנראה גם.
כל זה אומר דבר אחד, יש חלון הזדמנויות לממחזרי המשכנתאות להנות מתנאים שכנראה לא יחזרו על עצמם והזמן לעשות את זה הוא עכשיו.
למה זה כלכלי ומשתלם למחזר את המשכנתא כשהריביות נמוכות?
לצורך הדוגמא, לקחת משכנתא של 700,000 ₪ בריבית של 5.5% לא צמודה למדד ל 30 שנים. שילמתם כבר 10 שנים וכיום נותרו לכם עוד 20 שנים לשלם ו 650,000 ₪ קרן.
על פי לוח שפיצר בכל תשלום מהיום תשלמו בכל חודש 4,527 ₪ שמורכבים (וזה הכי חושב) מריבית של 3,062 ₪ ומקרן של 1,465. זאת אומרת בכל תשלום לוקחים את הקרן שנשארה ומכפילים אותה באחוז הריבית השנתי חלקי 12 חודשים, בדוגמא שלנו= 650,000* (5.5%/12)= 3,062 ₪. ההפרש בין ההחזר של 4,527 ₪ להחזר הריבית זה מה שתורידו מהקרן שלכם.
במידה ותמחזרו את המשכנתא ועכשיו תשלמו ריבית ל 3.5% זה אומר שעל אותם 650,000 ₪ תחזירו החזר חודשי של 3,790 ₪ ומתוכם רק 1,929 ₪ על ריבית ו 1,861 ₪ על קרן.
גם אם יהיה קנס גדול, במקרה הזה, עדיין שווה למחזר ולחסוך עשרות ואולי אפילו מאות אלפי שקלים.
אם תשארו עם המשכנתא הנוכחית, תשלמו מהיום ועד סוף חיי המשכנתא כ 1,086,000 ש"ח
אם תמחזרו את המשכנתא, תשלמו מהיום ועד סוף חיי המשכנתא כ 908,000 ש"ח
אתם תחליטו מה אתם מעדיפים
הרבה פעמים יגידו לכם בבנק ששילמתם כבר את כל הריבית וחבל למחזר. זו כמובן שטות! למה? כי בכל החזר אתם מחזירים את הריבית מהקרן, וההפרש בין ההחזר הכללי להחזר הריבית, זה מה שיורד לכם מהקרן. ככל שהריבית נמוכה יותר, ככה ההחזר על חשבון ריבית קטן וההחזר על חשבון קרן גדל.
אז אם יש לכם משכנתא ואתם רוצים שנבדוק לכם האם תוכלו לנצל את חלון ההזדמנויות ולחסוך הרבה מאוד כסף, תפנו אלינו כאן בתיבת ההודעות.
אם אתם רוצים לבדוק בעצמכם האם שווה לכם למחזר את המשכנתא, זה מה שאתם צריכים לעשות:
1. להתקשר למוקד של הבנק בו יש לכם משכנתא ולהוציא "דוח יתרות לסילוק"
2. את הדוח להעלות על מחשבון המשכנתא בלינק המצורף
3. להוסיף לקרן המשכנתא את הקנסות, לבנות תמהיל אופטימאלי בעזרת מחשבון המשכנתא.
4. במידה ואתם משלמים יותר, מהיום ועד סוף חיי המשכנתא, במשכנתא הנוכחית מאשר במשכנאתא החדשה, שווה לכם למחזר אותה.
שיהיה בהצלחה